Q. Tengo 32 años y recientemente compré mi primera casa en Londres. Durante los últimos tres años he estado pagando el 15 por ciento de mi salario en mi pensión laboral, pero ahora que tengo una hipoteca me pregunto si sería mejor reducir mis contribuciones a la pensión y pagar más en mi hipoteca en su lugar.
Como muchos compradores primerizos, la única forma en que pude permitirme comprar una propiedad fue obtener un préstamo a 35 años. Alargar el plazo del préstamo hizo que los pagos mensuales fueran mucho más asequibles, pero soy consciente de que cuanto más largo sea el plazo, más intereses terminaré pagando en total. Tengo una tasa fija por dos años y puedo renegociar el plazo si estoy en una posición financiera más sólida cuando termine el acuerdo.
Tom Selby, el director de política pública de la firma de inversiones AJ Bell, responde:
En primer lugar, felicidades por comprar tu primera casa. Ahora, respecto a tu dilema de si pagar la hipoteca más rápidamente o ahorrar a largo plazo.
Eres sabio al pagar un alto porcentaje de tu salario en tu pensión laboral. Cualquier persona mayor de 22 años que gane más de £10,000 al año en un trabajo está automáticamente inscrita en un esquema de pensiones laboral. La mayoría de los trabajadores reciben el equivalente al menos al 8 por ciento de su salario en un fondo de pensiones, el 5 por ciento de tu parte y el 3 por ciento de tu empleador.
Muchos empleadores ofrecen condiciones más generosas que el mínimo, así que asegúrate de aprovechar cualquier dinero gratuito disponible. Además, una vez que tu dinero está en tu pensión, puede crecer completamente libre de impuestos, aunque tendrás que esperar hasta los 55 años para acceder a tu fondo, y esto aumentará a los 57 años en 2028.
Obtienes un alivio fiscal inicial cuando contribuyes a una pensión. Esto significa que una contribución de £1,000 se incrementa automáticamente a £1,250 en una pensión. Si eres un contribuyente de impuestos de tasa alta, podrás reclamar un 20 por ciento adicional de alivio fiscal del gobierno, mientras que un contribuyente de tasa adicional podría reclamar un 25 por ciento adicional.
El hecho de que obtengas este alivio fiscal inicial significa que pagar en una pensión probablemente te dará más beneficios que pagar tu hipoteca, aunque tendrás que esperar algunas décadas para acceder al dinero.
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Además de pagar en tu esquema de pensiones, pagar cualquier deuda importante debe ser una prioridad. No tendría mucho sentido pagar de más en una hipoteca que cobra, digamos, un 5 por ciento de interés si tu deuda de tarjeta de crédito está acumulando un 40 por ciento de interés.
Si no tienes deudas de alto costo, considera establecer un fondo de “días lluviosos” en una cuenta de fácil acceso para cubrir emergencias como reparaciones de automóviles o una nueva caldera. Por lo general, se recomienda apartar entre tres y seis meses de gastos normales del hogar. Sitios web como Times Money Mentor pueden ayudarte a encontrar las cuentas que pagan mejor.
Antes de considerar pagar de más en tu hipoteca, verifica si tu prestamista te permite hacerlo sin imponer una penalización. Suponiendo que no haya ninguna, luego piensa si pagar deudas tiene más sentido financiero que invertir el dinero. ¿Los rendimientos que esperas obtener de las inversiones son más altos que los pagos de intereses de tu hipoteca? Si tu hipoteca tiene una tasa de interés del 5 por ciento, entonces tus inversiones deberían generar rendimientos de al menos esa cantidad después de los cargos para que la decisión de pagar de más tenga sentido.
Emocionalmente, saldar tu hipoteca puede parecer más atractivo, pero si lo reducimos a finanzas puras, agregar a tu pensión generalmente será más beneficioso.